Erfahren Sie mehr über Eigenheimhypotheken: Wie Hypotheken funktionieren, verschiedene Arten von Hypotheken und was die Hypothekenzinsen bestimmt

Der Kauf eines Eigenheims kann aufgrund der Kosten für den Kauf eines Eigenheims ein langwieriger und schwieriger Prozess sein. Nur wenige Menschen können Häuser im Voraus bezahlen, weshalb Banken und andere Kreditgeber eine bestimmte Art von Darlehen anbieten, um die Erschwinglichkeit von Immobilien zu erhöhen – dieses Darlehen wird als Hypothek bezeichnet.

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• Was ist eine Hypothek?
• In 4 Schritten verstehen, wie Hypotheken funktionieren
• Welche Arten von Hypotheken gibt es?
• 3 wesentliche Bestandteile einer Hypothekenzahlung
• Was bestimmt Hypothekenzinsen?
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Was ist eine Hypothek?

Eine Hypothek ist ein Darlehen, das Sie von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem anderen Hypothekengeber aufnehmen, um ein Haus oder eine andere Immobilie zu bezahlen. Wenn Sie ein Hypothekendarlehen aufnehmen, stellen Sie die Immobilie als Sicherheit und leisten monatliche Zahlungen, um Ihr Eigentum an der Immobilie zu sichern.

In 4 Schritten verstehen, wie Hypotheken funktionieren

Wenn sich die meisten Menschen für den Kauf eines neuen Hauses entscheiden, haben sie nicht genug Geld auf ihrem Bankkonto, um das Haus im Voraus zu kaufen. Anstatt zu sparen, gehen die Hauskäufer zu einem Hypothekengeber. So funktioniert eine Hypothek:

1. Der Kreditgeber verpflichtet sich, ihm das Geld für das Haus zu leihen, und der Kreditnehmer verpflichtet sich, eine Anzahlung (einen anfänglichen Teil des Kredits) zu zahlen und den Wohnungsbaukredit dann in monatlichen Raten über einen festgelegten Zeitraum zurückzuzahlen, plus Interesse.
2. Wenn der Kreditnehmer eine Hypothek auf ein Haus aufnimmt, kann er in das Haus einziehen – aber die Eigentumsurkunde für das Haus wird vom Hypothekengeber gehalten.
3. Wenn der Kreditnehmer die Tilgung des Darlehens beendet hat, gibt der Hypothekengeber ihm die Urkunde, und er besitzt nun das Haus.
4. Auf der anderen Seite, wenn der Kreditnehmer mit den Hypothekenzahlungen in Verzug ist, kann der Hypothekengeber die Immobilie nehmen und verkaufen, um die verbleibenden Kosten des Darlehens zu decken (sogenannte Zwangsvollstreckung).

Während Hauskäufer ihre erste Hypothek verwenden, um ein Haus zu kaufen, ist es tatsächlich möglich, eine zweite Hypothek aufzunehmen, die sich gegen die Differenz zwischen dem Wert des Hauses und der Höhe der ersten Hypothek leiht (diese Differenz wird als Eigenheimkapital bezeichnet). Wenn Ihr Haus beispielsweise einen Wert von 350.000 USD hat und Ihr Hypothekensaldo 200.000 USD beträgt, gibt es eine Diskrepanz von 150.000 USD, gegen die Sie möglicherweise Kredite aufnehmen können, entweder über ein Eigenheimdarlehen oder eine Eigenheimkreditlinie.

Welche Arten von Hypotheken gibt es?

Es gibt verschiedene Arten von Hypotheken, die jeweils Vor- und Nachteile haben. Die häufigsten Hypotheken sind:

• Festhypotheken (FRM) . Diese Hypotheken bieten einen festen Zinssatz, d. h. Kreditnehmer zahlen während der gesamten Laufzeit des Darlehens den gleichen monatlichen Zinssatz. Die meisten FRMs haben eine Laufzeit von 15, 20 oder 30 Jahren – die meisten Hypotheken mit längeren Laufzeiten bieten niedrigere Zinsen, sind aber insgesamt in der Regel eine größere Investition, da mehr Jahre mehr Zinszahlungen bedeuten. FRMs sind eine zuverlässige Hypothek und die am wenigsten riskante Anlage.
• Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) . Diese Hypotheken bieten variable Zinssätze, d. h. der Zinssatz kann je nach Marktzinssatz während der Tilgung steigen oder fallen. Einige ARMs haben in den ersten Jahren einen festen Anfangszinssatz, der dann angepasst werden kann. Insgesamt sind ARMs riskanter als FRMs, da die Zinssätze im Laufe des Kredits deutlich steigen können, aber sie sind immer noch beliebt, da ARMs oft niedrigere Zinssätze als FRMs haben.

Es gibt mehrere weniger konventionelle Hypotheken, die für bestimmte Personen oder Situationen gut sind:

• Nur verzinste Hypotheken . Diese ermöglichen es Ihnen, nur die Zinsen zu zahlen – gut für Leute, die planen, die Immobilie kurzfristig zu verkaufen und mit dem Geld die Hypothek abzubezahlen.
• Auszahlungshypotheken . Diese ermöglichen es Ihnen, eine bestehende Hypothek in eine zweite Hypothek umzufinanzieren und die Differenz in bar auszugleichen – manche Leute verwenden diese, um große Ausgaben wie Studienkredite zu bezahlen.
• VA-Darlehen . Dies sind spezielle Hypotheken, die Veteranen und Servicemitgliedern angeboten werden.
• FHA-Darlehen . Diese werden Kreditnehmern mit geringem Einkommen angeboten.
• Umkehrhypotheken . Diese stehen Senioren zur Verfügung und ermöglichen Ihnen steuerbefreite Kredite gegen Ihr Eigenheimkapital.

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3 wesentliche Bestandteile einer Hypothekenzahlung

Hypotheken bestehen aus drei Hauptkomponenten:

1. Schulleiter . Der Kapitalbetrag ist die Zahl, die den gesamten verbleibenden Geldbetrag darstellt, den Sie noch für Ihr Darlehen schulden. Mit anderen Worten, es ist der ursprüngliche Kreditbetrag abzüglich der Zahlungen, die Sie während der Kreditlaufzeit bereits geleistet haben.
2. Interesse . Hypothekenzinsen sind das zusätzliche Geld, das Sie dem Kreditgeber zusätzlich zum Kapital zahlen, als Gegenleistung dafür, dass er Ihnen das Geld leiht. Ihr Zinssatz hängt vom effektiven Jahreszins (APR) Ihres Darlehens ab.
3. Treuhandkonto . Treuhandkonten sind in der Regel optionale Konten, die Sie jeden Monat mit Ihren Hypothekenzahlungen finanzieren können, um Dinge wie Grundsteuern und Hausratversicherung zu bezahlen.

Was bestimmt Hypothekenzinsen?

Denken Sie wie ein Profi

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Während Hypotheken meist gut definierte und standardisierte Darlehensarten sind, gibt es einige Faktoren, die sich auf die Zahlungsbeträge auswirken können, die Ihnen angeboten werden:

• Anzahlungsgröße . Bevor Sie mit der Zahlung der monatlichen Hypothekenzahlungen beginnen, leisten Sie eine Anzahlung. Das bedeutet, dass Sie einen vereinbarten Geldbetrag im Voraus bezahlen, um den Kredit abzusichern. Höhere Anzahlungen bedeuten, dass die Investition für den Kreditgeber weniger riskant ist, sodass er oft bessere Zinssätze bietet, als wenn Sie eine kleine Anzahlung leisten. Wenn Sie eine Anzahlung von weniger als 20 Prozent des Eigenheimpreises leisten, müssen Sie in der Regel eine Hypothekenversicherung bezahlen, um den Kreditgeber vor Zahlungsausfällen zu schützen: entweder eine private Hypothekenversicherung (PMI) oder eine Hypothekenversicherungsprämie (MIP).
• Kreditwürdigkeit . Ihre Kreditwürdigkeit ist eine Bewertung Ihrer Kredithistorie, um festzustellen, ob Sie ein zuverlässiger Kreditnehmer sind – nämlich ob Sie Erfahrung mit der Kreditvergabe mit Kreditkarten haben und ob Sie Ihre Kredite pünktlich zurückzahlen. Menschen mit hoher Kreditwürdigkeit können bessere Zinssätze für Hypothekendarlehen erhalten, während Personen mit niedrigerer Kreditwürdigkeit höhere Zinssätze erhalten können.
• Der Schuldenmarkt . Der Schuldenmarkt ist der Teil der Wirtschaft, der sich mit der Kreditaufnahme und -vergabe befasst und schwankt mit den Veränderungen in der Wirtschaft: Inflation, Deflation, Immobilienmarkt sowie von Regierungen und Zentralbanken erlassene Fiskal- und Geldpolitik. Während Sie den Schuldenmarkt nicht kontrollieren können, gibt es Finanzberater, die den Markt vorhersagen und die besten Zeitpunkte für den Kauf empfehlen können.

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